En qué consiste la amortización de un préstamo

 

La amortización de un préstamo es el proceso de dividir un anticipo en una serie de pagos fijos. El préstamo se cancela al final del calendario de pagos.

Entre las distintas formas de devolución de préstamos, el modelo francés es el más extendido en España. En este modelo, la cantidad prestada, más los intereses, se devuelve siempre en cuotas iguales durante un periodo de tiempo especificado en el contrato. 

Qué es la amortización de un préstamo

La amortización se refiere a cómo se aplican los pagos de préstamos a ciertos tipos de adelantos. Por lo general, el pago mensual sigue siendo el mismo y se divide entre los costes de interés (lo que le pagas a tu prestamista por el préstamo) y la reducción del saldo de tu préstamo (también conocido como liquidación del capital del préstamo).

El último pago de tu préstamo cancelará el monto final restante de tu deuda. 

Cómo funciona la amortización

La mejor manera de entender la amortización es revisando una tabla de amortización. Si tienes una hipoteca, la tabla se incluye con los documentos de tu préstamo.

Una tabla de amortización es un programa que enumera cada pago mensual del préstamo, así como la cantidad de cada pago que se destina a intereses y la cantidad al principal. Cada tabla de amortización contiene el mismo tipo de información:

Pagos programados

Tus pagos mensuales requeridos se enumeran individualmente por mes durante la duración del préstamo.

Reembolso del principal

Después de aplicar los cargos por intereses, el resto de tu pago se destina a la cancelación de tu deuda.

Gastos por intereses

De cada pago programado, una parte se destina a intereses, que se calcula multiplicando el saldo restante del préstamo por la tasa de interés mensual.

Aunque tu pago total permanece igual en cada período, pagarás los intereses y el capital del préstamo en diferentes cantidades cada mes.

Es decir, al comienzo del préstamo, los costes por intereses son los más altos. A medida que pasa el tiempo, más y más intereses de cada pago se destinan a tu capital y puedes pagar proporcionalmente menos en ellos cada mes.

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Seguro de protección de pago de préstamos

El seguro de protección de pago, como su nombre indica, es una forma de plan de seguro. Si decides contratar una póliza de seguro de protección de pagos, se te pedirá que solventes una prima mensual tal como lo harías con otras formas de seguro.

El seguro de protección de pagos está diseñado para ayudarte si no puedes cumplir con tus pagos mensuales debido a la imposibilidad de trabajar. Las posibles razones por las que tu seguro de protección de pagos comenzaría a amortizar se deben a cuestiones como enfermedad, accidente o despido.

Tipos de préstamos amortizables

Existen numerosos tipos de préstamos disponibles y no todos funcionan de la misma manera. La amortización de un préstamo a plazos se paga con el tiempo con pagos nivelados, dependiendo del tipo de préstamo:

Préstamos para automóviles

A menudo son préstamos amortizados a cinco años (o menos) que cubres con un pago mensual fijo. Hay préstamos más largos disponibles, pero se puede gastar más en intereses y te arriesgarías a perder tu préstamo.

Préstamos hipotecarios

Suelen ser hipotecas de tasa fija a 15 o 30 años, que tienen un calendario de amortización fijo, pero también hay hipotecas de tasa ajustable (ARM).

Con ARM, puedes ajustar la tasa en un programa predeterminado, lo que afectaría tu programa de amortización.

Préstamos personales

Estos préstamos, que puedes obtener de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea, generalmente también son préstamos amortizados. A menudo tienen términos de tres años, tasas de interés fijas y pagos mensuales fijos. Normalmente se utilizan para proyectos pequeños o consolidación de deudas.

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Préstamos que no se amortizan

Algunos préstamos no tienen amortización como los que se desglosan a continuación:

Tarjetas de crédito

Con estas, puedes pedir prestado repetidamente con la misma tarjeta y puedes elegir cuánto pagarás cada mes siempre que cumplas con el pago mínimo. Estos tipos de préstamos también se conocen como deuda renovable.

Préstamos de solo interés

Estos préstamos tampoco se amortizan, al menos no al principio. Durante el período de solo interés, únicamente pagarás el capital si realizas pagos adicionales opcionales por encima del coste de los intereses.

Préstamos globales

Este tipo de préstamo requiere que realices un gran pago al final del préstamo. Durante los primeros años del préstamo, realizarás pequeños desembolsos, pero el anticipo completo vencerá eventualmente. En la mayoría de los casos, probablemente se puede refinanciar el pago global.

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Beneficios de la amortización

Analizar la amortización de un préstamo es útil si deseas comprender cómo funcionan los préstamos. Los consumidores suelen tomar decisiones basadas en un pago mensual asequible, pero los costes de interés son una mejor manera de medir el coste real de lo que compras.

A veces, un pago mensual más bajo en realidad significa que pagarás más intereses. Por ejemplo, si alargas el tiempo de reembolso, pagarás más utilidades de lo que pagarías por un plazo de reintegro más corto.

Con la información presentada en una tabla de amortización, es fácil evaluar diferentes opciones de préstamos. Puedes comparar prestamistas, elegir entre un préstamo a 15 o 30 años o decidir si refinanciar un préstamo existente.

Hoy en día hay muchas opciones en línea que te brindan soluciones de préstamos rápidos y seguros, el más convincente es Ibercredito.es, que se encarga de brindarte soluciones adaptadas a tus requerimientos. Siendo la mejor solución para cubrir tus necesidades puntuales.

Una vez que tu solicitud es aceptada, recibes la transferencia casi de inmediato a tu cuenta corriente. Recuerda que debes tener más de 21 años para solicitar cualquier tipo de préstamo. Te dan además la oportunidad de devolver el dinero de manera sencilla siguiendo algunos pasos puntuales.