Diferencia entre TIN y TAE en un préstamo

Es muy probable que muchas veces hayas escuchado hablar de TIN Y TAE, pero sabes realmente a que se refieren. Desde ibercredito.es te hablaremos que son y cuál es la diferencia entre TIM y TAE en un préstamo.

TIN y TAE son dos términos que se confunden con frecuencia y que se refieren a conceptos similares, no obstante, presentan sutiles diferencias a en el momento de calcularlos. A la hora de evaluar el coste de un préstamo o línea de crédito, es importante entender la diferencia entre el TIM y el TAE.

Para conocer el coste real de un crédito o de una hipoteca, la TAE es la cifra que debemos tomar en cuenta. La TAE incluye el tipo de interés, las comisiones y el plazo de la operación y, se calcula a través de una fórmula matemática.

Diferencia entre TIM Y TAE en un préstamos

Veamos ahora, cuál es el significado de las siglas TIM y TAE y cuál es la diferencia entre TIM y TAE en un préstamo.

Qué es TIM

Es el tipo de interés nominal o tipo de interés anunciado. Es el coste de tomar prestado el capital. En otras palabras, es la remuneración que el prestamista te exigirá por cederte temporalmente parte de su capital.

Es una parte adicional al préstamo que tendrás que pagar después de recibir el dinero. El TIM se utiliza para calcular el gasto en intereses de tu préstamo.

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Qué es TAE

Es la tasa anual equivalente, que incluye cualquier coste o tasa adicional. La TAE es casi siempre más alta que el TIM, incluye otros costes asociados al préstamo. En España, todos los bancos y prestamistas, a partir del año 1990 están obligados a publicar la TAE, lo que facilita comparar ofertas por parte del prestatario.

La TAE, sin embargo, es el tipo de interés más efectivo a tener en cuenta a la hora de comparar préstamos. La TAE incluye no solo el gasto en intereses del préstamo, sino también todas las comisiones y otros costes que conlleva la obtención del préstamo. Es decir, la TAE indica los gastos totales del préstamo.

Estas comisiones pueden incluir los honorarios del agente, los gastos de cierre, las rebajas y los puntos de descuento. Suelen expresarse en forma de porcentaje.

La TAE debe ser siempre mayor o igual que el tipo de interés nominal, excepto en el caso de una operación especializada en la que el prestamista ofrece un descuento sobre una parte de sus gastos de intereses.

Diferencia entre préstamo y crédito

Cómo se calcula la TIM y la TAE en un préstamo

Para que sea más fácil entender cómo se calcula la tasa de interés y la tasa anual equivalente veamos los siguientes ejemplos:

Cálculo de la TIM

Por ejemplo, si estuvieras considerando un préstamo hipotecario de 200.000 euros con un tipo de interés del 6 %, su gasto anual en intereses ascendería a 12.000 euros, o un pago mensual de 1.000 euros.

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Cálculo de la TAE

Volviendo al ejemplo anterior, considere el hecho de que la compra de su vivienda también requiere gastos de cierre, seguro hipotecario y comisiones de apertura del préstamo por valor de 5.000 euros. Para determinar la TAE de su préstamo hipotecario, estas comisiones se añaden al importe del préstamo original para crear un nuevo importe de préstamo de 205.000 euros.

El tipo de interés del 6 % se utiliza entonces para calcular un nuevo pago anual de 12.300 euros. Para calcular la TAE, basta con dividir el pago anual de 12.300 euros entre el importe original del préstamo de 200.000 euros para obtener el 6,15 %.

Cuando se comparan dos préstamos, el prestamista que ofrece el tipo nominal más bajo es probablemente el que ofrece el mejor valor, ya que la mayor parte del importe del préstamo se financia a un tipo más bajo.

La situación que más confunde a los prestatarios es cuando dos prestamistas ofrecen el mismo tipo nominal y las mismas cuotas mensuales, pero diferentes TAE. En este caso, el prestamista con la TAE más baja exige menos gastos iniciales y ofrece un mejor trato.

El uso de la TAE conlleva algunas advertencias. Dado que los costes de servicio del prestamista incluidos en la TAE se reparten a lo largo de toda la vida del préstamo, a veces hasta 30 años, la refinanciación o la venta de la vivienda pueden encarecer la hipoteca más de lo que sugiere la TAE en un principio.

Otra limitación es la falta de eficacia de la TAE a la hora de captar los verdaderos costes de una hipoteca de tipo variable, ya que es imposible predecir la dirección futura de los tipos de interés.

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A manera de conclusión

Mientras que el TIM determina el coste del préstamo, la TAE es una imagen más precisa del coste total del préstamo porque tiene en cuenta otros costes asociados a la obtención de un préstamo, en particular de una hipoteca.

A la hora de determinar a qué proveedor de préstamos pedir dinero prestado, es fundamental prestar atención a la TAE, es decir, al coste real de la financiación.

En Ibercrédito.es, te ofrecemos créditos personales para que le des solución a tus necesidades financieras puntuales, nuestra TAE es variable y depende del importe y del plazo de pago y será indicada en los términos y condiciones de la solicitud.

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